说个扎心的——你有没有想过，万一哪天自己突然不在了，家里那些账单谁来还？

房贷不会因为人没了就自动消失，孩子该交的学费照常要交，父母的养老钱也不能断。寿险解决的其实就是这个问题：当你无法继续承担家庭经济责任的时候，保险公司替你把这笔钱给到位，让家人不至于一夜之间陷入财务困境。

注意了，这里有个重要前提——除合同约定的免责情形外，保险公司才会赔付。什么意思呢？比如合同生效两年内自杀，这种情况一般是不赔的；再有就是违法犯罪导致的身故，同样属于免责范围。所以买之前务必把条款看清楚，别到时候说保险是骗子。

哪些人最该考虑寿险？

家庭经济支柱绝对排第一。家里主要收入来源的那个人，通常也是背着房贷、养老婆孩子、给爸妈寄钱的那位。一旦这个人出事，整个家庭的收入链条就断了。寿险赔偿金至少能让家人的生活在短期内维持正常运转，孩子不至于没钱上学，房子不至于被银行收走。

欠了房贷车贷的年轻人也该认真考虑。我见过太多家庭，因为顶梁柱突然离世，留下一屁股债给配偶和孩子。负债这东西不会随着人走而消失，只会转嫁到还活着的家人身上。一份保额足够覆盖负债的定期寿险，相当于给家人上了一道保险栓。

创业者或企业主同样面临类似风险。企业经营免不了有对外担保或连带责任，人出事以后，这些麻烦很可能砸到家人头上。寿险赔偿金可以帮家人从容应对这些潜在债务，不至于措手不及。

说完该买的，再看两类可以往后放放的。

未成年人一般不需要高额寿险——一方面他们不承担家庭经济责任，另一方面监管有明确规定，不满10周岁的未成年人的身故保额上限是20万，已满10周岁但不满18周岁上限是50万。这个额度主要是防止道德风险，对普通家庭来说意义不大。

退休老人情况类似，子女独立了、贷款还清了，家庭经济责任基本卸下，这时候再花大价钱买寿险，杠杆率很低，不如把预算留给医疗险或养老规划。

至于保额怎么定，有个参考思路——年收入乘以5到10倍，再加上负债总额。比如年收入30万、房贷还欠150万，那保额至少要配到300万往上，才能比较完整地覆盖家庭未来几年的开支缺口。定期寿险保费相对便宜，30岁左右配置百万保额也不算吃力，但具体买多少还得看个人健康状况和实际收支。

每个家庭的财务状况不同，想进一步理清思路的话，可以看看水滴保保险攻略里的相关分享。