普通家庭最怕什么？不是吃不上饭，而是突然要用一大笔钱的时候掏不出来。一场大病、一次意外事故、家庭主要赚钱的人不在了——这些事不常见，可一旦撞上，没有准备的家庭直接垮掉。
保险就是干这个的。它不能阻止坏事发生，但能让你在需要花钱的时候有钱花。
先说疾病风险。现在医疗技术进步，很多以前治不了的病现在有办法了，但代价往往是十几万甚至几十万的治疗费。医保能报一部分，剩下的得自己想办法。重疾险是给付型的，符合理赔条件就一次性赔一笔钱，怎么用随你——可以是治疗费，也可以补偿生病期间没法工作的收入损失。需要注意的是，重疾险的理赔标准以合同条款为准，不是所有病种都“确诊即赔”，有些需要达到特定状态或完成特定手术才行。
意外这东西没法预测。摔伤、交通事故、高空坠物，这些外来的、突发的意外事件可能导致伤残甚至身故，治疗费用往往也不便宜。意外险专门覆盖这类风险，提供意外身故、伤残和意外医疗费用的保障。不过它的定义挺严格的，得是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件才在保障范围内。
说完疾病和意外，再看医疗费用的问题。医保是基础，但它有报销目录和比例限制，遇到大病时个人自付部分可能还是很可观。商业医疗险作为补充，可以报销住院、手术以及部分门诊的费用，把医保覆盖不到的那块补上。
上面说的都是万一出事了怎么减少损失，但还有一类风险是隐性的——家庭经济支柱的缺失。家里主要赚钱的人万一不在了或者全残了，剩下的家人怎么办？房贷谁还？孩子学费从哪来？定额寿险就是解决这个问题的，留一笔钱给家人，让他们的生活不至于瞬间崩盘。
最后还有一类需求比较特殊：手头有笔中长期不动的钱，想找个安全的地方放着，顺便兼顾养老或者给孩子存教育金。储蓄险兼具保障和储蓄功能，通过长期持有实现资产稳健增值。
看完这些，你可能会想：是不是都得配？我的建议是，别贪多，先抓主要矛盾。家庭经济状况紧张的时候，优先考虑疾病和意外带来的财务冲击；经济宽裕一些了，再考虑寿险和储蓄险。健康状况也是重要因素，带病投保一定要如实告知，别给自己挖坑。具体怎么组合，建议仔细读条款，搞清楚保障范围、免责条款和理赔条件，想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。