前几天有个朋友发来一款重疾险产品链接问我：这家公司你没听说过，靠谱吗？我说，你先把产品条款发我看看。结果他翻了两下就懵了——密密麻麻的病种列表和各种赔付比例，根本不知道从哪儿下手。

其实挑重疾险没那么多花里胡哨的门道，你就盯着三个核心数字看就行。

第一个数：病种覆盖够不够全。现在主流产品轻症普遍40种左右、中症30种左右、重疾100种以上。看着数字挺多，但关键得看高发的那些有没有都包含。恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这28种最高发的重疾，银保监会统一定义了，各家产品都得有，这一块不用太操心。剩下的就是各家公司自行扩展的部分，挑的时候留意下家族病史相关的病种有没有涵盖就行。

第二个数：分组还是不分组。这是决定能赔几次的关键。分组的产品，同一组里的病赔过一次，这一组就“关门”了，下次只能赔其他组的病。不分组的产品，赔过A病之后，B病还能再赔。御享欣生龙腾版就是典型的不分组多次赔设计，重疾、中症、轻症各有3次赔付机会——当然，每次都有间隔期要求，具体看合同怎么写的。

第三个数：有没有保费豁免。这个功能挺实在的，确诊合同约定的轻症、中症或重疾之后，后续保费不用再交了，但保障继续有效。等于说是保险公司替你交后续的钱，对于普通家庭来说，能减轻不少经济压力。

至于身故保障，大部分重疾险主险都带这项责任。附加险方面，恶性肿瘤二次赔付、特定疾病额外赔付这类，看预算和需求来定，不是必选项。

我寻思了一下，买重疾险最怕的就是两种心态：一个是只看公司大小，觉得大公司就靠谱；另一个是只看价格，哪个便宜选哪个。其实合同条款才是核心，同一套重疾定义标准下，各家产品的保障责任白纸黑字写得清清楚楚，差不了太多。

对了，提醒一句——投保的时候健康告知一定要如实填写，别想着带病投保占便宜。到时候理赔调查一旦发现告知不实，合同说作废就作废，吃亏的是自己。要是身体有些小毛病拿不准的，可以先咨询专业人士再决定。想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。