上周碰见老张，他愁眉苦脸的。一问才知道，他妈在家拖地滑了一跤，髋骨骨折，手术费加上后续康复，前前后后小十万出去了。医保报了一部分，剩下的大几万全得自己扛。老张叹气：这要是早给老太太备一份专门的老年意外险就好了。

这事儿还真不是个例。老年人骨头脆、恢复慢，摔一下往往比年轻人麻烦得多。所以今天想跟大家聊聊一款专门针对中老年人的意外险——家中宝老人意外险，看看它到底值不值得考虑。

这款产品是安达保险旗下推出的，投保年龄放宽到80周岁，说实话这个范围挺宽的，不少产品把高龄老人直接拒之门外，它还能承保。基础保障包含意外身故和伤残，伤残按等级赔付，身故直接赔保额，这个跟主流产品差不多。

但我觉得它的亮点在两个地方。一个是意外医疗，0免赔、100%报销社保范围内的费用。你说免赔额这东西，平时小磕小碰花个几百块，要是有一万块的免赔额，那就等于白买。0免赔确实实用。另一个是专门给老年人加了意外骨折保险金。骨质疏松在老年人群体里太常见了，摔倒骨折的概率远比年轻人高，这笔钱虽然不一定能覆盖全部治疗费用，但至少能补贴一部分康复营养支出。

当然，没有产品是完美的。最大的局限在于：社保目录外的费用基本报不了。现在有些效果好的进口药、进口器材，医保报不了，要是这款产品也报不了，那就得自己掏腰包。另外，3米以上高空作业导致的意外不在保障范围内——不是说你高空作业就出事不赔，而是这个高度以上出的事，它不管。所以家里有喜欢爬高换灯泡、擦窗户的老人，这一条得看清楚。

说了一圈，这款产品比较适合什么人群呢？50岁到80岁之间，从事1-3类低风险职业或者已经退休的，平时比较注重意外医疗和骨折保障的老年人。如果你是高风险职业，或者希望覆盖更多社保外用药，可能还得再看看其他产品。

投保前建议仔细读一遍条款，特别是我刚说的那几个限制条件。保险这东西，买了不是用来后悔的，但买之前搞清楚“保什么、不保什么”，真到用的时候才能心里有底。想进一步了解我们水滴保的老年投保方案，可以看看水滴保保险攻略。