身边不少新手爸妈聊天，总绕不开一个话题：要不要给孩子早点存笔钱。亲戚一推荐、业务员一介绍，心里就痒痒的，想着趁孩子还小，越早规划将来的教育费用越好。这种心情我特别理解，谁不想给孩子多铺点路呢？但今天想泼点冷水，买之前有几个弯真得绕清楚，不然容易掉坑里。
拿市面上常见的中短期年金险来说吧，通常投保年龄放得比较宽，从出生28天到70周岁都能买，保障期一般是10年。交了钱之后，从合同生效满5年开始就能领取年金，一直到保障期满。这种产品设计听起来挺灵活，现金价值积累相对较快。
但问题来了——10年保障期，对0岁宝宝意味着什么？孩子10岁的时候合同就结束了，可那时候正是教育投入刚起步的阶段，初中、高中、大学，每一步都是用钱的时候。产品没了，钱也领得差不多了，往后的教育金从哪来？所以说啊，保障期限短是中短期年金险的一个硬伤，它解决的是短期资金安排问题，而不是孩子整个成长周期的教育金储备。
当然，也不是说这类产品一无是处。有的可以附加万能账户，生存保险金能自动转进去二次增值，而且万能账户会约定一个保底收益。不过这里要敲黑板了——保底收益以上的那部分是不确定的，每年结算利率会变，别看到演示利率高就冲动下单。另外，现在这类产品的具体形态可能已经调整或者迭代，想了解最新情况的，建议直接咨询保险公司的官方渠道。
回到最初的问题，0岁宝宝到底适不适合买年金险？我的建议是，先想清楚这笔钱要解决什么问题、孩子多大时会用到大笔支出、保障期限能不能覆盖到那个时间点。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。