很多家长在给孩子挑保险时，容易被“返还”“储蓄”这些词吸引，觉得交了钱最后能拿回来才划算。其实对于孩子来说，消费型保险往往性价比更高，因为它把保费都花在了实实在在的保障上，而不是去博那个几十年后的返还。
咱们水滴保在接触大量家庭案例时发现，给孩子配置消费型保险，核心就盯着这三样：意外险、医疗险和重疾险。它们各司其职，缺了谁都不行。
先说意外险。小孩子天性好动，磕磕碰碰、摔伤烫伤是常有的事。意外险主要就是管这些突发状况导致的医疗费用，或者更严重的身故、伤残赔偿。这里有个细节得注意，国家为了防范道德风险，对未成年人的身故赔付额度有限制，0到9岁不超过20万，10到17岁不超过50万。所以给孩子买意外险，别光盯着身故保额看，重点要看意外医疗的报销范围，是不是不限社保目录，有没有免赔额，这才是平时用得上的地方。
再聊聊医疗险。孩子免疫力还没完全建立起来，感冒发烧住院的概率比大人高多了。医疗险的作用就是报销生病或意外住院产生的医疗费。它和意外险里的医疗责任不冲突，一个是管小伤小病门诊也能报（部分学平险或门急诊险），一个是管大病住院的高额开销（如百万医疗险）。选的时候，看看续保条件稳不稳定，以及报销比例和限额。这笔钱是实打实帮家长减轻医院账单压力的。
最后是重疾险。很多人分不清它和医疗险的区别。简单说，医疗险是报销你看病花了多少钱，而重疾险是只要孩子得了合同约定的重大疾病，达到给付条件，保险公司就直接给一笔钱。这笔钱怎么花，保险公司不管，你可以用来支付进口药、请护工，或者弥补家长因为照顾孩子而误工的收入损失。给孩子选重疾险，保额是关键，毕竟康复是个长期过程，手里有现金心里才不慌。
配置顺序上，建议先把国家的少儿医保办好，这是最基础的门槛。然后再考虑商业保险。预算有限的话，可以先配齐意外险和百万医疗险，把大额风险兜住；预算宽裕了，再把重疾险的保额做高。不用追求一步到位，随着孩子长大和家庭收入变化，随时可以在水滴保官网首页调整方案。
记住一点，保险是保风险的，不是理财产品。给孩子买消费型保险，图的就是一个杠杆高、保障足，别让那些花里胡哨的返还功能占了保费的大头。