很多人纠结医疗险和重疾险的保额到底该买多少，其实这俩险种的作用压根就不一样，硬要拿一个标准去套另一个，容易把自己绕晕。

医疗险是“实报实销”的逻辑。你住院花了多少，扣除免赔额后，保险公司按比例给你报销。所以它的保额看着很高，动不动就两三百万甚至更高，但那是上限，不是你能拿到手的现金。对于大多数普通人来说，选一款保证续保条件好、覆盖住院医疗和特殊门诊的百万医疗险，保额有个两三百万其实就够用了，毕竟真花到几百万的情况极少见。我们在水滴保服务用户时发现，大家更该关注的是免赔额高低、是否包含外购药以及续保稳不稳定，而不是盯着那个用不上的最高限额看。

重疾险就完全不同了。它是“给付型”，确诊合同约定的疾病，直接打一笔钱到你卡里，不管你治不治、花多少。这笔钱其实是用来弥补你生病期间没法工作导致的收入损失，还有后续的康复营养费、护工费等。所以重疾险的保额不能拍脑袋定，得算账。

一般业内比较认可的一个算法是：保额至少覆盖3到5年的年收入。比如你一年挣10万，那30万保额是个起步线，50万会更从容些。为啥要这么算？因为大病治疗后恢复期很长，可能一两年都没法正常上班，房贷车贷、孩子学费、日常开销可不会因为你生病就暂停。如果保额只买个十万八万，连半年的生活费都捉襟见肘，那这保险买的意义就打折了。

当然，预算有限的时候，确实很难一步到位。这时候可以灵活点，先确保医疗险能把医院里的账单搞定，重疾险哪怕先买个定期或者降低保额，先把基础防线筑起来。以后收入高了，再慢慢加保。千万别为了追求高保额，把保费压力搞得太大，导致中途断缴，那就得不偿失了。

如果你对自己家庭的收支情况、负债比例不太有底，拿不准该配多少，也可以来水滴保官网首页看看，或者找我们的顾问聊聊，根据实际状况做个更细致的规划。毕竟保险是长期合同，适合自己的才是最好的。