很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费太贵压力大。
其实，重疾险的本质不是报销医疗费（那是医疗险的事），而是补偿你生病期间的“收入损失”以及后续的康复营养费。所以，保额够不够，得看这三笔账怎么算。
第一笔是治疗费。虽然现在医保能报销一部分，但很多进口药、靶向药或者先进的治疗手段，自费比例依然不低。根据近年来的理赔数据，常见重疾如癌症、心脑血管疾病的治疗费用通常在20万到40万之间。如果只买10万、20万保额，可能连住院押金都不够交，这就很尴尬了。
第二笔是康复期的开销。大病治好后，身体恢复是个漫长过程，可能需要请护工、买营养品，甚至因为身体原因无法立刻回归高强度工作。这笔钱往往被忽略，但实际支出可能高达10万到20万。
第三笔，也是最容易被低估的，是收入中断带来的家庭压力。如果你是一年入10万的上班族，生场病休息两三年，家里就少了二三十万的进项。如果还有房贷、车贷或者孩子要上学，这个缺口谁来补？这时候，重疾险赔下来的钱就是家里的“救命钱”。
所以，业内通常建议重疾险保额至少30万起步。这算是一个“基础安全线”，能覆盖大部分基础治疗和短期康复需求。但如果你的年收入较高，或者在一线城市生活，医疗成本和日常开销都更高，那50万甚至80万、100万会更从容。
有个简单的参考公式：保额 ≥ 3到5年的年收入 + 预估康复费用（10-20万）。比如你年入15万，那保额最好在50万以上。
当然，预算有限的话，也不必强求一步到位。可以先通过水滴保保险攻略了解不同产品的性价比，优先把保额做高，保障期限可以暂时选定期（比如保到70岁），这样能用更低的保费撬动更高的保额。等以后收入增加了，再补充终身重疾或者加保也不迟。
最后提醒一句，买保险是为了转移风险，别让保费成为当下的沉重负担。量力而行，先确保保额充足，再去纠结其他细节。