很多家长在给孩子挑保险时，容易在意外险和医疗险之间纠结。其实这俩分工挺明确的：一个管“突发的倒霉事”，一个管“生病看病的钱”。
意外险主要针对的是外来的、突发的、非本意的客观事件。比如孩子跑跳时摔伤了、被猫狗抓咬了，或者更严重的交通事故等。这类产品通常包含意外身故、伤残以及意外医疗费用。对于活泼好动的孩子来说，意外医疗的实用性很高，毕竟小磕小碰去医院拍个片子、处理下伤口，积少成多也是一笔开销。选的时候，重点看看意外医疗的报销范围（是否含自费药）和免赔额，尽量选0免赔、100%报销且不限社保范围的。
医疗险则是为了补充医保的不足。医保虽然能报一部分，但很多进口药、特效药或者高端诊疗项目往往不在报销范围内，或者有起付线限制。少儿医疗险一般分为小额医疗险和百万医疗险。小额医疗险门槛低，感冒发烧、肺炎住院这种小病也能报，适合日常使用；百万医疗险保额高，主要防范大病带来的巨额医疗费风险。如果孩子体质较弱，经常跑医院，可以考虑包含门诊责任的产品；如果更担心大病风险，百万医疗险是更好的兜底选择。
另外，很多家长还会接触到“学平险”。它其实是一种综合性的学生保险，价格便宜，通常包含意外和疾病医疗，但保额相对较低，保障范围也有一定限制。它可以作为基础补充，但如果想获得更全面的保障，还是建议单独配置专门的意外险和医疗险。
具体怎么搭，还得看自家娃的情况。预算有限就先保大病和重大意外；预算充足，可以把门诊小额医疗也配上，这样平时看病压力会小很多。如果想了解更多关于不同年龄段孩子的保障思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有一些比较实用的配置参考。