刷到这篇文章的家长，先问自己一个问题：宝宝的医保卡办了吗？

别急着划走，这不是废话。我见过太多家长，孩子出生后手忙脚乱，报户口、打疫苗、拍满月照……等想起来还有医保这回事的时候，已经过了当地规定的办理时间。

少儿医保这东西，各地政策不太一样，有的宽松点给90天期限，有的只有30天。超时不候吗？倒也不是，但待遇要推迟生效，而且出生那会儿的费用没法追溯报销。想想看，宝宝刚出生那几天可能因为黄疸、早产什么的住过院的，那可是一笔不小的开销。划不划算，自己算算。

所以这事优先级最高。别管什么商业保险，先把医保办上再说。

好，基础保障有了，接下来是不是就该买重疾险了？

说句实在话，现在少儿重疾的治愈率挺高的，比咱们想象中乐观。但问题是，治愈率高不代表花钱少。白血病、骨癌这些，大概率要长期治疗、家长全程陪护。家长请假甚至辞职陪孩子看病，收入损失怎么办？后续康复营养费哪里来？

重疾险是一次性给钱的。确诊即赔付，这笔钱你想怎么用就怎么用——治病、还房贷、补贴生活费都行。它解决的不是单纯的医疗费问题，而是整个家庭在孩子生病期间的经济运转问题。

选的时候重点看几块：少儿高发疾病有没有额外赔付、轻症和中症保障全不全、万一交不起保费了有没有豁免。这些细节看起来不起眼，真到用的时候区别挺大的。

医疗险呢，好多人觉得有医保就够了。怎么说呢……医保是个好同志，但它有报销上限和范围。自费药、进口器材、靶向治疗，这些医保不一定能cover。

医疗险就是干这个的——把社保覆盖不到的那块补上。住院费、手术费、特殊门诊，花多少报多少（当然得是合理且必要的费用）。但要注意，大多数产品有免赔额，就是你自己要先掏一部分钱，超过那个数才开始报销。还要看清楚是不是限定社保范围内报销，有的只报社保目录内的，目录外的不管。

哦对了，续保条件也得看。孩子身体状况可能会变，今年能买明年不一定还能买。保证续保的产品稳定性更强一些，虽然价格可能稍贵，但买的就是个确定性。

最后说说意外险。小孩子会翻身了、会爬了、会走了，每个阶段都有新的作死方式。我一朋友的孩子，不到一岁就因为从床上摔下来锁骨骨折，折腾好一阵。

意外险主要保意外导致的身故、伤残和医疗费用。看意外医疗的时候，重点关注报销额度高不高、免赔额多少、含不含自费药。有些产品只报社保目录内的药品，自费药完全不管，那用起来就很憋屈。

说了这么多，可能有人要问了：那到底买多少合适？

没有标准答案。家庭收入不一样、预算不一样、风险偏好不一样，最后方案肯定不同。我只能告诉你逻辑，具体怎么配，自己掂量着来。

有个小建议：先把大人的保障配足，再考虑孩子的。为啥？家长是孩子最大的保险——家长倒了，孩子保费都交不起，那才叫真的裸奔。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。