很多用户在挑选重疾险时，心里总有个小疙瘩：要是这辈子都没生大病，那交的保费是不是就打水漂了？
这种想法特别能理解，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。但咱们得先搞清楚一个概念，保险分“消费型”和“返还型”。
昆仑健康保普惠多倍版就是一款典型的消费型重大疾病保险。说直白点，它就像我们平时买车险或者医疗险一样，主要作用是转移风险。如果在保障期间内不幸确诊了合同约定的重疾，保险公司会按约定赔付保险金；但如果保障到期了，人一直健健康康的，那这笔保费也就“消费”掉了，保险公司不会退还。
我寻思了一下，其实这背后有个简单的逻辑。返还型产品之所以能返钱，是因为你前期多交了一大笔保费，保险公司拿去投资，最后把本金还给你。而消费型产品把这部分“储蓄”的成本砍掉了，所以价格通常要便宜不少。
对于咱们普通家庭来说，如果预算有限，又想先把高额的重疾风险兜住，选这种不带返还责任的产品其实更划算。你可以用省下来的保费去配置其他保障，或者做个稳健的理财，灵活性反而更高。
当然，如果你就是特别在意“没病返本”这个心理安慰，且预算非常充足，那也可以去看看带有身故责任或两全责任的返还型产品。只是要注意，同样的保额，返还型的保费可能要高出好几倍。
具体怎么选，还是得看你的钱包厚度和对风险的偏好。如果想了解更多关于不同险种的搭配思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有很多实用的避坑指南。