给孩子买保险这件事，很多家长的心态是“能买多少买多少”，仿佛保额越高就越安全。可偏偏有一条规定，专门给这种想法划了红线——不是保险公司舍不得赔，而是监管部门有硬性要求。

说的是未成年人身故保额的限额。简单讲，父母给孩子买的定期寿险、意外险里带身故责任的部分，加起来的保额不能超过规定上限。不满10周岁的小朋友，最多赔20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。超过的部分，保险公司不用承担给付责任。

很多人可能会问：为什么？

监管设定这个门槛，主要是为了防范道德风险。说直白点，未成年人没有自我保护能力，如果身故赔付没有上限，理论上可能诱发不该发生的悲剧。这条规定从2015年开始执行至今，目的是保护孩子本身，而不是限制家长的爱。

有一点需要特别注意：这里说的是“身故”赔付。意外险里的意外医疗报销、重疾险里的疾病给付，这些不受这个限额影响。你该报销多少、该赔多少，还是按合同来。

保障期限这件事，孩子未成年阶段重点搭好基础保障就行。等满了18岁，他们就是完全民事行为能力人了，到时候根据自己的收入、家庭状况再挑产品，保障期选长一些也没问题——毕竟那时候自己做主了嘛。

所以给孩子配置保险，核心不是追求高保额，而是把该有的保障做扎实。想了解更多基础思路，可以参考水滴保保险攻略。