很多人买重疾险时会纠结要不要加“身故责任”，觉得多一份保障总没错。但这里有个挺反直觉的事实：你以为在加保障，其实可能在大把烧钱。

带身故责任的重疾险保费通常比纯重疾版本贵出一大截。更要命的是，它的保障逻辑藏着一个大多数人不知道的设定——重疾保险金和身故保险金共用保额。二选一，赔了其中一项，另一项合同基本就终止了。你交了两份钱，最后只能用到一份，这账怎么算都不太对劲。

所以问题来了：预算有限的情况下，到底怎么配置才合理？

核心原则就一条——把重疾保额做高。行业普遍建议重疾险保额覆盖3到5年的年收入，这笔钱是用来弥补患病期间收入中断的损失，是实实在在的“救命钱”。保额不够，保障就是空中楼阁。

身故风险怎么办？其实不需要绑在重疾险里一起买。单独配置一份定期寿险，就能用较低的保费撬动较高的身故保额，相比打包在重疾险里的身故责任，杠杆效应确实更明显。

换句话说，如果你买了带身故的重疾险，等于同时承担了两份保费，却只能获得一份保额的保障。不如把这两笔钱拆开用：纯重疾险做高保额，定期寿险覆盖身故风险，两个险种各司其职。

当然，具体怎么选还要看个人预算和健康情况。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。