很多人觉得，买保险嘛，保障越全越好，最好得病能赔，人没了也能赔，这才叫“稳”。

带身故责任的重疾险确实符合这种心理，它属于储蓄型重疾险，特点是无论发生合同约定的重疾还是身故，都能拿到一笔钱。听起来很完美对吧？但咱们水滴保在接触大量用户案例后发现，这种产品对普通家庭来说，往往没那么“香”。

为啥呢？最直观的就是贵。

因为多了一项身故赔付责任，保险公司承担的风险更高，保费自然水涨船高。通常情况下，带身故责任的重疾险保费要比不带身故的纯消费型重疾险贵出一倍甚至更多。这就导致很多家庭为了凑够保费，不得不把保额压缩到十万、二十万。

这就有点本末倒置了。

重疾险的核心作用是什么？是补偿患重疾后的收入损失。你想啊，一旦生大病，不仅治疗要花销，康复期可能三五年没法正常工作，这笔钱要是只有十几万，根本覆盖不了几年的收入缺口。保额不足，才是买重疾险最大的坑。

而且，带身故责任的重疾险里，重疾保险金和身故保险金通常是共享保额的。也就是说，赔了重疾，合同就终止了，后面再身故就不赔了；或者先身故赔了钱，后面得重疾也没份了。花了双倍的价钱，却大概率只赔一次，这性价比确实得打个问号。

那普通人该怎么选？

如果预算充足，当然可以选带身故责任的，图个安心。但如果预算有限，我们更建议优先考虑纯消费型重疾险，把省下来的保费用来做高保额，比如买到50万甚至更高。至于身故保障，完全可以单独配置一份定期寿险，价格低廉，杠杆极高，这样既保证了重疾保额充足，又覆盖了身故风险，整体配置反而更科学。

具体怎么搭配，还得看每个人的家庭责任和财务状况。如果你拿不准，也可以来水滴保官网首页看看，或者参考一下我们的保险攻略，多做对比总没错。