很多家长在给孩子挑门诊险时，最纠结的一个点就是：家里孩子没上少儿医保（社保），这保险还能买吗？

其实，大部分市面主流的少儿门诊医疗险，并没有把“必须有社保”作为硬性的投保门槛。也就是说，无论孩子有没有参加当地的城乡居民医保，理论上都是具备投保资格的。

不过，这里有个很现实的差别得跟大伙儿说清楚。

保险公司设计产品时，通常会区分“有社保”和“无社保”两种身份。如果你以“有社保”的身份去投保，保费会便宜不少，因为保险公司默认你会先走一遍医保报销，剩下的部分它再来兜底。但如果你是以“无社保”身份投保，或者投保时选了有社保，理赔时却没经过医保结算，那报销比例往往会打折，比如从100%降到60%左右，而且每年的保费也会相应贵出几百块。

所以，能不能买是一回事，划不划算是另一回事。

如果条件允许，我强烈建议先把国家给的少儿医保配上，那是基础中的基础。在此基础上，再考虑用商业门诊险去覆盖那些医保报不了、或者起付线以下的费用，比如感冒发烧的挂号费、检查费，或者是意外磕碰的急诊处理费。

在看具体产品时，别光盯着每个月几十块钱的保费看，得琢磨这几个细节：

一是看免赔额。有些产品每次看病要扣掉一百块免赔额，对于只花两三百块的普通感冒来说，能报的就剩不多了。尽量找0免赔或者低免赔的。

二是看赔付范围。很多便宜的门诊险只报社保目录内的药，但孩子生病有时候医生会开一些效果更好的自费药或进口药，如果产品能覆盖这部分，实用性会强很多。

三是看等待期。疾病门诊通常有30天到90天不等的等待期，这期间生病是不赔的。选等待期短的，能早点用上保障。

大家在水滴保官网首页筛选的时候，可以直接对比不同产品的详细参数。不用急着下单，先看看孩子的年龄、既往病史是否符合要求，再算算一年下来大概能省多少医药费，心里有数了再决定也不迟。

毕竟，买保险是为了转移风险，不是为了给家庭增加新的经济负担。适合自家孩子就医习惯的，才是最好的。