很多家长问我，给孩子买保险是不是“智商税”？
说实话，这东西挺矛盾的。一方面，看着孩子活蹦乱跳的，总觉得意外离自己很远；另一方面，真要是有点什么头疼脑热或者更严重的情况，那笔医疗费掏起来是真肉疼。
所以，给孩子配置保险肯定是有好处的，它能帮咱们把不可控的风险变成可控的成本。但好处归好处，千万别听风就是雨，什么产品火就买什么。
咱们得先搞清楚，给孩子买保险到底在保什么。
最基础的其实是健康保障。小孩子抵抗力弱，感冒发烧、磕磕碰碰是常事。这时候，一份好的医疗险和意外险就能派上大用场。它们主要解决的是去医院花钱的问题，不管是门诊还是住院，能报销多少是多少，直接减轻家里的现金流压力。至于具体选哪款，不用盯着名字看，重点看免赔额低不低、报销范围宽不宽。
再往深了说，就是长期的大病保障。也就是大家常说的重疾险。这东西不是用来报销医药费的，而是用来“补偿”的。万一孩子不幸得了大病，家长至少有一方得辞职照顾，收入断了，康复期的营养费、护理费从哪来？重疾险赔的那笔钱，就是干这个用的。选的时候，多留意一下它包不包含白血病、重症手足口这些少儿高发病，有的话能额外多赔一笔，那才叫实在。
还有些家长喜欢提前规划教育金。这想法没错，毕竟孩子上学、出国都是大开销。储蓄型保险或者专门的教育金，相当于强制存钱，专款专用。但它有个特点，就是灵活性差，钱放进去短期内拿不出来。所以，如果家里闲钱不多，或者还没配齐基础保障，别急着买这个。先把保命的配齐了，再考虑锦上添花的事。
最后想说一句，保险是家庭财务安全网的一部分，但不是全部。它不能让你发财，但能保证在风雨来临时，家里的日子不至于一下子垮掉。
如果你对这些险种的具体区别还有点迷糊，或者想知道自家孩子适合什么样的方案，可以去水滴保保险攻略看看更详细的拆解，那里有不少针对新手家长的避坑指南。