很多人买增额终身寿险，就是冲着“保额会长大”这个卖点去的。但这里有个特别容易踩的坑——你以为的“增长”，可能跟保险公司说的不是一回事。

保险公司宣传的3.5%或3.6%递增比例，它指的是有效保额的年复利增长率，不是你账户里钱的增长速度，也不是实际的投资收益率。这两个概念完全不同。保额增长是保险标的的变化，而现金价值增长才是你最终能拿到的钱。所以看到“递增”两个字，先别急着算自己多少年能翻倍，先搞清楚说的是哪个数字。

那保额递增到底是怎么回事呢？举个例子，基本保额100万，第二年就变成103.6万，第三年继续在这个基础上增长。时间拉长数字确实可观，但记住，这只是保险赔付的上限。你关心的现金价值，得看保险合同里明确写的那一列数字。不同产品这两个数字的差距可能非常大。

再说投保门槛。增额终身寿险一般覆盖年龄范围从出生后不久到六七十岁都有，职业要求通常是1-6类，健康告知相对简单，保费起点也比较亲民。这种设计就是让更多人能上车。但产品状态这事不好说，市面上这类产品迭代挺快的，你看到的参数不一定在售。与其对着老产品研究半天，不如直接打电话给保险公司确认目前在卖哪款、条款怎么定。

带病投保的朋友注意了：健康告知再少，也得老老实实填。隐瞒病史直接影响后期理赔，到时候吃亏的是自己。

增额终身寿险本质是保障+储蓄的结合，想清楚自己要解决的是风险兜底还是中长期资金规划，再决定要不要选这类产品。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。