干体力活的兄弟，每天在工地、车间或者户外奔波，风险确实比坐在办公室里吹空调要高不少。给自己和家人留个保障，不是矫情，是责任。

咱们直接说干货，工人朋友买保险，重点看这三样。

第一，意外险是“保命符”，但得买对。

很多人觉得买个意外险就行了，结果真出事了才发现赔不了。为啥？因为保险公司把职业分成了1到6类，数字越大风险越高。普通的办公室文员是1类，但建筑工人、矿工、高空作业人员这些，往往属于4类甚至5、6类的高危职业。

市面上很多便宜的意外险只保1-3类，你买了也是白搭。所以，投保前一定要看清产品的“职业分类表”，确认自己的工种在承保范围内。保额方面，意外身故或伤残建议至少50万起步，意外医疗最好有5万以上，毕竟磕磕碰碰去医院，自费药也不少。

第二，医疗险兜底大病住院。

不管有没有社保，生病住院都是一笔大开销。如果有职工医保，能报销一部分，但很多进口药、特殊治疗手段还得自己掏钱。这时候，一份百万医疗险就能派上用场。它保费不高，主要用来覆盖医保报完之后剩下的那些大额自费费用，防止“因病致贫”。

第三，重疾险应对收入中断。

有些工种长期接触粉尘、噪音或化学物质，职业病风险是存在的。万一确诊了合同约定的重疾，重疾险是直接赔一笔钱给你。这笔钱不光能治病，还能弥补你养病期间没法工作带来的收入损失，让家里日子不至于一下子塌下来。

单位买了保险，自己还要买吗？

这是个高频问题。很多正规单位会给员工买“雇主责任险”或者“团体意外险”。这里有个坑要注意：雇主责任险其实是保老板的，赔款是给老板用来赔偿员工的，虽然最后钱可能到了员工手里，但性质不一样；而团体意外险才是直接保员工个人的。

即便单位买了，我也建议你看看保额够不够。如果单位只买了十几二十万的意外险，对于高危职业来说，确实有点捉襟见肘。而且，意外医疗部分通常不能重复报销，但意外身故和伤残的保额是可以叠加的。所以，自己再补充一份高保额的个人专属意外险，心里更踏实。

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