很多人问，同样是50万保额，为什么有的重疾险一年只要三千多，有的却要五六千甚至更多？

这其实跟产品的类型有很大关系。

以30岁女性为例，市面上主流的重疾险大致可以分为三类，它们的保费差异确实挺明显的。

第一类是纯消费型重疾险。

这类产品通常保障期限比较灵活，可以保到70岁或者保30年。最大的特点就是便宜。因为到期如果没有出险，保费是不退还的，相当于把钱花在了保障期间内的风险对冲上。对于刚工作不久、预算比较紧张的年轻人来说，这种类型非常友好，能用较低的保费撬动较高的保额。

根据市场常见报价，30岁女性买50万保额，保至70岁，30年缴费，一年的保费大概在3000元到4000元之间。具体数字会因产品条款不同而有波动，但整体确实是最便宜的梯队。

第二类是储蓄型终身重疾险（不含身故）。

这类产品保障终身，并且具有现金价值。也就是说，如果一辈子没得重疾，这笔钱虽然不能像银行存款那样随时取出来，但在退保时能拿回一部分现金价值，或者通过减保等方式灵活运用。它的保费比纯消费型要贵一些，30岁女性50万保额，保终身，30年缴费，年保费通常在5000元到6000元左右。

它适合那些希望锁定终身保障，同时又对资金灵活性有一定要求的人。

第三类是储蓄型终身重疾险（含身故）。

这是最贵的一类。因为它不仅保重疾，还保身故。换句话说，要么得重疾赔钱，要么身故赔钱，反正这笔保额最终是一定能赔到的。这就相当于在重疾险的基础上叠加了一份寿险的功能。

同样条件下，含身故责任的重疾险，30岁女性50万保额，保终身，30年缴费，年保费可能会达到7000元甚至更高。

那到底该怎么选？

看预算。

如果预算有限，优先买纯消费型重疾险打底，先把高保额配上。毕竟重疾险的核心作用是弥补大病期间的收入损失和康复费用，保额够高才是硬道理。

如果预算充足，可以考虑储蓄型终身险，获得更长期的保障和一定的资产属性。

至于身故保障，其实没必要非要在重疾险里捆绑。单独买一份定期寿险，价格往往更便宜，杠杆也更高。比如30岁女性买100万保额的定期寿险，保到60岁，一年可能也就几百块钱。这样搭配下来，既有了高额的身故保障，又省下了不少保费。

当然，具体选择哪类产品，还得结合自己的健康状况、家庭责任以及未来的财务规划来综合考量。如果想了解更多关于如何配置保险的知识，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。

最后提醒一句，保险条款复杂，购买前一定要仔细看健康告知和免责条款，不清楚的地方可以咨询专业的保险服务人员，或者直接去水滴保官网首页了解一下相关产品和服务。