有既往病史怎么投保？这一步选错了挺麻烦的。
买保险做健康告知的时候，最让人头疼的不是产品挑花眼，而是身体有点小毛病，不知道接下来该怎么处理。这时候系统会弹出问卷让你回答具体病情，回答完马上出结论——这就是智能核保。
快是真的快，几分钟搞定，不用提交病历资料。但这里有个细节很多人没注意到：智能核保一般不要求你输入姓名和身份证号，所以就算结论是拒保，也不会留下拒保记录，不影响你买别家产品。听起来挺友好的对吧？问题在于，智能核保是根据预设规则走的，稍微复杂一点的情况它就“卡住了”，直接给你延期或者拒保。你说你恢复得挺好？没用的，规则就是规则，机器改不了。
这时候人工核保就成了“救命稻草”。你得把病历、检查报告这些资料交给保险公司的核保员，他们是人，不是程序。核保员会看你具体是什么病、后来复查结果怎么样，综合评估完之后给结论。好处就是灵活——有机会拿到加费承保或者除外承保，而不是直接被“一刀切”拒掉。
实际怎么选？如果智能核保能标体或者加费承保，那就直接买，别折腾了。但如果智能核保给了拒保或延期，而你觉得自己实际情况没那么严重，可以试试人工核保。各家保险公司的核保尺度不太一样，可以同时向好几家递交申请，把最好的结果留下来。资料一定要准备齐全，近六个月的体检报告、门诊病历、相关的检查报告都整理好，核保员看不到这些就没法给你争取。
有一点要提前说清楚：人工核保因需提交实名病历资料，通常会在保险公司核保系统中留下核保记录。所以如果不是智能核保实在走不通，建议优先用智能核保碰碰运气。当然了，最终能不能承保、怎么承保，还是要以保险公司的审核结果为准，我们水滴保能做的就是把流程说清楚，让你少走弯路。想进一步了解核保逻辑，可以看看水滴保保险攻略。