16岁这个年纪挺特殊的，说大不大，说小不小。身体通常还硬朗，保费也处在“地板价”区间，这时候把保障搭好，确实能用很少的钱撑起很高的保额。

我见过不少家长在这个阶段给孩子做规划，核心思路其实就抓三个点：看病有钱治、生病有补偿、意外有兜底。

先说看病的事。百万医疗险几乎是这个年龄段的标配。一年几百块，就能买到几百万的报销额度。不管是意外受伤还是生病住院，只要超过免赔额（通常是一万），剩下的合理医疗费用基本都能报。像一些进口药、靶向药，甚至质子重离子治疗，都在保障范围内。这玩意儿就是防止家里因为一场大病被掏空积蓄的“防火墙”。

再说说生大病后的补偿。重疾险的作用就在这儿。确诊了合同约定的重疾，保险公司直接赔一笔钱。这笔钱怎么花，没人管你。可以用来请护工，可以弥补父母照顾孩子时的误工损失，也可以作为后期的康复营养费。16岁买重疾险特别划算，50万保额可能一年也就一两千块。如果预算允许，保终身是个不错的选择，毕竟年轻时候锁定费率，以后几十年都省心。

还有一个容易被忽视但极其实用的：意外险。十几岁的孩子正是好动的年纪，打球磕碰、上下学路上的交通风险都不低。意外险一年几十到一百多块，就能买到几十万甚至上百万的保额，还附带意外医疗报销。这种高杠杆的产品，不配上真说不过去。

至于学校组织的学平险，一年几十块，可以作为补充。但如果上面那“铁三角”已经配齐了，学平险就显得有点可有可无，看个人喜好吧。

最后啰嗦一句，尽量避开那些“有病赔钱、没病返本”的返还型或者万能险。听起来很美，实际上保费贵得离谱，保额却低得可怜。16岁的预算虽然相对宽松，但也应该花在刀刃上，也就是高保额的消费型保险上。

如果你对孩子的具体身体状况或者家庭预算拿不准，也可以去水滴保官网首页看看，或者参考一下水滴保保险攻略里的思路，自己筛一筛更适合的产品。毕竟，买对比买贵重要得多。