很多人买分红险，都是冲着"既能保障又能存钱"去的。这想法本身没毛病，但现实往往比较骨感——等真到了要用钱的时候，才发现这笔钱不像银行存款那样想取就能取。
先说分红险的本质吧。它确实是一种比较特殊的保险产品，保险公司会把经营得好产生的盈余，按一定比例分给保单持有人。但问题来了：分红是不保证的，说白了就是可能为零。那些把分红当固定收益来期待的朋友，可能要失望了。当然，监管有规定，保险公司至少要把可分配盈余的70%分给客户，这是底线。
重点来了——本金怎么取？
最理想的情况是正常满期领取，定期产品到期后可以拿回保费本金和累积分红，没什么损失，这是合同正常履行的结果。
但如果在保险期间急需用钱呢？退保几乎是唯一出路。退保拿的是现金价值，不是你交的保费总额。现金价值是怎么算的呢？它由精算师根据预定利率、死亡率、费用率等复杂因子计算，保险公司会把前期的管理费用、代理人佣金、保障成本等先扣除，所以头几年能拿回来的钱会远低于已缴保费。随着时间推移，现金价值会慢慢涨上去，有些产品后期甚至能超过本金——但这个过程通常不短。
不想退保可以吗？可以考虑保单贷款。大多数分红险都有这个功能，通常能贷出现金价值的80%左右，期限一般是6个月，还能续贷。这不影响保单效力，但得付利息。如果产品设计有部分领取功能，也可以在特定条件下操作，但保额会相应减少。
说到底，分红险更适合长期不动用的钱。如果你短期内可能有资金需求，买之前最好掂量掂量。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。