聊增额终身寿险，有个数字你可能见过——3.6%。

说起来，爱心守护神2.0终身寿险的有效保额就是按这个比例复利递增的。听起来不算高对吧？放银行理财里，这收益简直不够看。但这类产品的逻辑不太一样，它不是让你短期内看到回报，而是用时间换空间。当然了，具体能拿回来多少，那得看现金价值怎么走，不同产品差距挺大的。

先说一个容易被混淆的地方。保额递增，递的到底是啥？

很多人看到“递增”两个字就默认和收益挂钩了，实际上在合同条款里白纸黑字写的是“有效保额按3.6%复利递增”。注意，是有效保额，不是现金价值，不是你交的保费总额。有效保额这东西，主要用于计算身故或全残时的赔付金额，和你中途想取钱时能拿回来的现金价值是两码事。所以看到这个递增比例，别急着算自己将来能拿多少钱，先搞清楚基数是什么。

再说航空意外额外保障这个事。

有些产品会单独拎出一条：被保人因航空意外导致身故或全残，除了赔普通身故金，还额外给付当年度有效保额。我就发现一个问题——这额外给付，听着像白捡的，但实际上得符合条款里对“航空意外”的定义，免责条款部分也得看清楚。不是说你坐飞机出事就一定能赔，具体怎么赔、赔多少，合同里写得明明白白。如果你一年到头坐不了几次飞机，这个保障对你的实际意义就得打个问号了。

选这类产品的时候，建议把注意力放在几个地方：

长期现金价值的增长节奏，不同产品差距挺大的；有的产品前期现金价值增长快，有的后期发力；

减保规则是否灵活，关系到你想用钱的时候能不能及时取出来、取多少有没有限制；

其他附加保障是不是你真正需要的，别为了用不上的东西多花冤枉钱。

你看，3.6%这个数字本身没什么特别的，重要的是它对应的是什么、你怎么用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

以上内容仅为产品特点的一般性介绍，不构成投保建议。具体条款内容和保险责任以实际保险合同约定为准。