小张是个自由插画师，社保在裸辞后断了。有一天熬夜赶稿，第二天直接进了急诊。出院结账的时候他才意识到，没有社保托底，住院费用是真的贵。

这次住院让他开始认真想一个问题：纯靠自己的情况下，商业保险能怎么补上这个窟窿？

专业规划师了解了他的收入结构、体检情况和预算后，建议把医疗险和重疾险作为核心。医疗险方面，配置了百万医疗险，按无社保版本投保——保费会贵一些，大概在600元至1000元这个区间，但至少住院费用超过免赔额的部分能按条款报销，额度通常在两三百万。这里有个细节：他的体检报告里有小结节，规划师帮他挑了核保相对宽松的产品，并把健康告知逐条核完再投保，就是避免以后理赔产生争议。

说实话，结节投保这事挺看产品的。有的产品智能核保能过，有的可能直接除外甚至拒保，具体结论得看条款和核保规则。这个没办法打包票，只能说多了解几款产品，找到对自己身体情况更友好的那个。

再说重疾险。小张接单吃饭，生病基本就等于断了收入。50万保额，保到70岁，一年四千出头——万一真摊上大事，这笔钱能顶上两三年的收入缺口，对没社保兜底的人来说，这个意义就不只是治病那么简单了。

意外险是顺手加的，一年一百多元，保障意外受伤的风险。整套算下来，保障框架算是搭齐了。

其实自由职业者的保障方案，没有标准答案。核心思路就是两个：医疗费用有兜底，收入中断有补偿。保费量力而行，但保障框架得先立起来。想继续了解基础投保思路，可以看看水滴保保险攻略。