生病这事，最让人慌的往往不是治疗本身，而是收入突然没了。

一场大病，短则几个月，长则两三年上不了班。可家里的账本不会因为你生病就暂停——房贷月月要还，孩子学费照常要交，康复护理还得花钱。收入归零，支出照旧，这才是最要命的。重疾险本质上就是来填这个窟窿的：一次性给付一笔钱，让你可以安心养病，不用急着回去上班。

所以选重疾险，核心看两件事：能不能买得起、理赔的时候能不能用上。

先说产品类型。重疾险产品设计上差异挺大的，有的纯保障疾病，有的兼顾储蓄或返还功能。纯保障类的保费通常更友好一些，适合先把保障做扎实的家庭。带储蓄或返还功能的保费会高一些，如果你本身有强制储蓄的习惯、预算也比较宽裕，可以放在一起考虑。但普通工薪家庭过日子，保障和储蓄两个功能没必要绑在一起，容易顾此失彼。

再说保障期限。保终身听着最踏实，但保费也确实高。保到70岁呢，保费友好不少，能先把核心年龄段保障起来，等以后收入上来了再加保也来得及。没有标准答案，关键看现在能拿出多少钱。

有一点很多人容易忽略：重疾险不是所有病种都是确诊就赔的。有的病需要达到特定状态才能赔，有的必须做了特定手术才符合理赔条件。买之前一定仔细看看条款，心里有数。

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