养娃的父母大概都有这种体验——孩子一发烧跑医院，轻则几百，重则几千就没了。

说实话，宝宝的医疗风险主要就三块：日常小意外（磕磕碰碰、猫抓狗咬）、感冒肺炎这类需要住院的情况，以及万一碰上大病。前两块说实话很多家庭能扛，但大病是真的能把家底掏空。

所以保险这东西，说到底是用来对冲那种「万一」的。

那怎么选呢？先想清楚自己家最怕什么。

怕孩子淘气受伤——意外险能覆盖意外身故、意外医疗，有些产品还有住院津贴。注意这里说的是意外医疗费用报销，不是所有治疗费都赔，要看合同怎么约定。

怕万一生大病没钱治——少儿重疾险在被保险人达到合同约定的疾病定义或实施特定手术时，可以给付保险金。但不是“确诊即赔”，具体要看产品条款。

住院费用这块——医疗险主要是解决高额住院医疗费用报销的问题，具体能报多少、免赔多少、报销比例多少，每款产品不一样。

其实选什么险种没有标准答案，关键是看自家口袋和最担心哪块风险。预算紧就先保最大的风险缺口，别贪多求全。

不管最后选哪款，条款一定要自己读一遍。免责条款、等待期多久、报销比例多少、就诊医院范围，这些直接关系到以后能不能顺利理赔。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。