很多人觉得既然交了新农合（现在大多合并为城乡居民医保），看病能报销，是不是就不用再买商业保险了？
这事儿得两面看。新农合确实是咱们最基础的“保底”福利，平时有个头疼脑热、小病小灾住院，它能分担不少压力。但它也有几个明显的“短板”，遇到大事时可能会让人觉得力不从心。
首先是报销范围。新农合主要报销的是“医保目录内”的费用。现在的医疗技术更新快，很多效果好、副作用小的进口药、靶向药或者高端诊疗项目，往往不在目录里，或者报销比例很低。这部分“自费”开销，新农合是管不了的。
其次是报销比例和封顶线。虽然在本地乡镇卫生院看病报销比例挺高，但一旦病情复杂，需要去省市级的大医院，或者因为随子女生活需要异地就医，报销比例通常会下降。有些地区异地就医如果不办理转诊备案，报销比例甚至可能降到50%左右。而且，新农合每年都有报销封顶线，一般在十几万到几十万不等。对于癌症、心脏搭桥、器官移植这种动辄花费几十万甚至上百万的大病，封顶线以上的部分以及大量的自费项目，都得自己掏腰包。
这时候，百万医疗险的作用就显现出来了。它不是要替代新农合，而是做个“补丁”。
它的逻辑很简单：先由新农合报销，剩下的部分，扣除合同约定的免赔额（常见的是1万元）后，符合合同责任范围的医疗费用，它可以接着报。注意，这里说的是“符合合同责任范围”，并不是所有花销都能报，具体还得看条款约定。
举个例子，如果因严重脑出血住院花了8万元，新农合报销了3万，还剩5万。如果这5万里有1万是纯自费药（不在百万医疗险责任范围内），另外4万是合理且必需的医疗费用。那么，百万医疗险在扣除1万元免赔额后，可能报销剩下的3万元（具体以实际合同为准）。这样算下来，个人最终承担的费用就从5万降到了2万左右（含1万免赔额和1万自费药）。
所以，新农合解决的是“有没有”的问题，而百万医疗险解决的是“够不够”的问题。如果你担心万一遇上大病，家里积蓄会被掏空，或者想用更好的药、享受更好的治疗条件而不必过分纠结价格，那么在有新农合的基础上，配置一份百万医疗险是个很实在的选择。
当然，买之前记得看清健康告知，毕竟商业保险对身体健康状况是有要求的。如果有拿不准的地方，也可以来水滴保官网首页看看，或者参考一下我们的保险攻略，多了解一点总没坏处。