很多人一提到买医疗险就头大，市面上产品那么多，到底该选哪种？其实对于咱们大多数普通人来说，核心就两类：百万医疗险和普通医疗险（也叫小额医疗险或门诊险）。

这两者不是谁好谁坏的关系，而是分工不同。

百万医疗险的特点就是“杠杆高”。一年几百块，能撬动上百万的保额。但它有个门槛，通常有1万左右的免赔额。也就是说，如果住院花了8000块，社保报完自己掏的钱没超过1万，它是不会赔的。它的设计初衷，就是为了防止我们因为一场大病导致家庭经济崩溃。像住院手术、特殊门诊、质子重离子治疗这些大额支出，它都能覆盖。

普通医疗险则相反，保额通常在1万到10万之间，但它的免赔额很低，甚至0免赔。平时感冒发烧去门诊挂个水、小孩磕碰去医院处理一下，这些几百几千的小钱，它能派上用场。不过，这类产品的保费相对会贵一些，而且续保稳定性往往不如百万医疗险。

那该怎么选呢？

我建议先配齐百万医疗险。毕竟，小病小痛自己掏腰包还能承受，但万一遇到需要几十万治疗费的大病，没有高额保障真的很难扛。在有了百万医疗险兜底之后，如果预算还充足，或者家里有小孩、老人经常跑医院，再考虑补充一份普通医疗险来覆盖日常小额支出。

投保时有几点得留心：健康告知一定要如实填写，这是理赔的基础；另外要关注续保条件，尽量选那些续保审核宽松或者保证续保的产品，不然身体变差了想续保却续不上，那就尴尬了。

如果你对具体的保障责任看不太懂，或者想知道自己适合哪种组合，可以去水滴保保险攻略里看看详细的科普，那里有很多针对不同类型人群的解析。

保险配置是个动态过程，不用追求一步到位，先解决最担心的大额风险，再慢慢完善细节，这样心里才踏实。