有个朋友跟我抱怨，说他38岁那年突然意识到自己成了家里的“顶梁柱”。这话听着矫情，但仔细想想还真不是——父母60多了，孩子刚上小学，房贷还有十来年。那一刻他才明白，什么叫“不能倒下”。

现实就是这么残酷。38岁这个年纪，说老不老，说年轻也真不算年轻了。意外和疾病可不会等你准备好才来敲门。

先说意外险。很多人觉得意外是小概率事件，我之前也这么想的。直到有次看新闻，一个外卖骑手在送餐途中被电动车撞了，住院花了七八万，对方还是个学生没钱赔。你说这事搁谁身上不难受？意外险的用处就在这儿——国家金融监督管理总局明确说了，意外伤害保险就是保意外身故、伤残，附带医疗保障。选的时候别光看价格，得看你职业风险高不高，高危职业就得挑专门的产品。

再说重疾险。这玩意儿很多人觉得是“确诊即赔”，其实没那么简单。重疾险必须包含法定的那28种重度疾病，这是行业协会定的规矩，其中包括恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症这些高发病。但各家产品会在此基础上加病种、加保障，所以挑选时重点看核心重疾覆盖率够不够、保额够不够应对万一。真要是得了大病，光治疗费可能就几十万，更别说收入中断了。

说白了，保险这事就是“用不上最好，用上了真顶事”。与其到时候后悔没早做准备，不如现在就盘算盘算自己缺什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。