先说个有意思的现象。我身边好多人买保险，最怕的就是“没用到，钱白花了”。于是两全险特别吃香——活着能拿钱，身故了还能赔，听起来怎么都不亏。泰康真守护就是这种产品，把两全保险和重大疾病保险绑在一起卖。

但问题是，这种“双赢”的包装背后，代价是什么？

保障内容上，这款产品主要三块：生存保险金、身故保险金、疾病保障。生存金的意思是合同到期人还在，保险公司按已交保费和有效保额之和的125%返给你（具体比例以合同条款为准）。身故金分两种情况，等待期内非意外导致的身故通常只退已交保费，过了等待期或者因意外身故则按基本保额或已交保费一定比例赔。疾病保障方面，附加的重疾险覆盖120种重大疾病（具体病种定义详见条款）。

听起来挺全的，对吧？但我得泼点冷水。

“125%返还”看起来多，实际上就是保费稍微多返了一点点。你交的保费本身已经比纯消费型保险贵了不少，这部分溢价你算过吗？

另外还有个关键问题——等待期。医疗险、重疾险都有等待期，这期间出险是不赔的。这产品等待期多长，你得翻合同看清楚。

最后别忘了免责条款。故意犯罪、两年内自杀、战争暴乱等情况，多数保险都是不赔的，这些你了解过吗？

所以我的建议是：买之前先问自己——你到底是想要保障，还是想要返钱？如果保障优先，纯重疾险加定期寿险可能更划算；如果就是图个“不亏”，那两全险也不是不能考虑，但一定要把合同条款，特别是返还比例和免责部分看仔细。

想了解更多保险选购思路，可以参考水滴保保险攻略。