很多人被“保额递增”“长期复利”这些词吸引，想入手增额终身寿险。但说句实在话，这产品挑人，不是谁都适合往里冲的。
先泼盆冷水吧。增额终身寿险的“保额递增比例”可不是你拿到手的投资收益率。监管早就明确说过，这俩不是一回事。别一看到合同上写个2.5%或3.5%就默认自己每年能拿到这么多收益，那是保额的增长速度，具体到现金价值能涨多少、IRR是多少，还得看你持有多少年、自己翻合同去算。反正目前新备案的普通型产品预定利率上限是2.5%，分红型是2.0%，比以前低了。
那什么人得慎重呢？
预算紧张的朋友。增额终身寿险的保费比定期寿险或消费型保险贵不少，你要是现在手头紧，每年交费都吃力，那买了就是给自己挖坑。而且这类产品前期现金价值很低，你要是中途退保，取出来的钱可能还没你交的多。
短期内要用钱的。增额终身寿险本来就是给长期持有设计的，它的优势要靠时间积累才能体现。你要是三五年内就有大额支出计划——换房、子女教育、创业什么的——这笔钱放进增额寿险里，流动性会很受限。
追求高收益的。这产品本质是寿险，保障+储蓄是它的定位，不是给你炒股票的。如果你买它的主要目的是追求资产快速增值，大概率会失望。增额寿险的收益是缓慢释放的，更像是一种“慢慢变富”的工具，而不是一夜暴富的通道。
反过来，什么人适合呢？
有长期储蓄习惯、短期内没有大额资金需求的人，手里有一笔闲钱想找个安全的地方放着，顺便兼顾一点传承功能——这部分需求，增额终身寿险确实能接住。它支持指定受益人，把保险金定向传给下一代，省去一些麻烦的继承流程。另外，部分产品有减保或保单贷款功能，遇上急用钱的时候可以周转一下。但要注意，减保本质是部分退保，领取的是现金价值，不是保费，而且减保规则在合同里写得清清楚楚，时间门槛、减保比例上限这些都有限制，不是你想取多少就取多少。
说到底，选增额终身寿险之前，先问自己三个问题：短期内会不会用这笔钱？交保费会不会影响日常生活？如果这笔钱长期不动，能不能接受它的收益节奏？想清楚这三个再来判断适不适合，会少走很多弯路。
如果你还在对比不同险种的特点，可以看看水滴保保险攻略，里面整理了各类产品的选购思路。