买储蓄险的时候，你有没有这种感觉——销售说得天花乱坠，演示表上的数字漂亮得让人心动。

先别急着签字。IRR才是衡量储蓄险真实回报的关键指标。为什么这么说？因为演示利率只是假设条件下的参考上限，而IRR反映的是扣除各项费用后的实际内部收益率。两者之间可能差出一大截。那些演示利率漂亮的产品，扣掉各种费用后IRR可能没那么好看。所以与其听销售怎么说，不如自己学会看IRR。

IRR的计算涉及专业公式，对普通人不友好。但有个简单办法：看保险合同里的现金价值表。它会写清楚每一年的账户价值，你一对比就知道什么时候能超过已交保费、不同持有期大概是什么收益水平。不用算IRR，光看现价增长就能筛掉不少夸大宣传的产品。保险公司的产品说明书里通常都有完整的利益演示，可以参考。

水滴保在提供收益演示时会提醒用户：IRR才是评估储蓄险真实回报的参考，演示利率上限3.5%是监管规定的演示上限，不代表实际收益。而且分红险的分红金额不确定，取决于保险公司实际经营情况，演示表上的数字仅供参考。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。