普通人最怕什么？说到底就是三件事：大病、意外、走了之后家人怎么办。社保能兜住一部分，但真碰上大事，往往力不从心。

拿大病来说，恶性肿瘤这类重疾，治疗费轻松几十万。更要命的是，人躺下了工作也没了，收入直接归零。钱从哪儿来？康复期还得花钱，营养费、护理费，哪样不是开销？这时候重疾险的作用就体现出来了——达到合同约定的赔付条件，一次性给一笔钱，怎么用自己说了算。买多少保额合适？不是拍脑袋定的，得看收入水平和家庭开销情况来算。

再说万一人不在了。白发人送黑发人这种事，对任何一个家庭都是灭顶之灾。房贷月月要还，孩子学费年年涨，父母养老也要钱。如果家庭经济支柱突然走了，剩下的家人靠什么生活？定期寿险就是干这个的——人走了或全残了，保险公司赔一笔钱，让家人能喘口气。保二十年、三十年那种，费率相对亲民，特别适合家里有老有小要养的中年人。

意外这东西吧，谁都不想碰上，但谁也躲不开。走在路上被车蹭了、做饭烫着手了、老人摔倒骨折了……这些都算意外。意外险价格不贵，但保额能做得很高，意外身故、伤残、医疗都能覆盖。给孩子买的话注意一下，监管对未成年人身故保额有上限规定，得符合相关规定来选。成年人就没这个限制，但具体选多少，也得结合职业风险来定。

医疗费用这块，社保报销完自己还得掏不少，尤其是进口药、靶向药、高端治疗手段，社保目录外的占比不小。百万医疗险正好补这个缺口，保额通常从一百万起步，住院、手术、特殊治疗这些费用都能报销。不过要搞清楚，医疗险是报销型的，花多少报多少；重疾险是给付型的，符合理赔条件就直接赔钱。两者不是二选一，而是互相补充的关系。

说到底，保险配置没有标准答案。二十来岁刚工作、五十岁上有老下有小、已经实现财务自由——这三种人需要的保障方案完全不一样。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。