很多人问，手里预算有限，到底哪几种保险是“必买”的？
其实没有绝对的“必买”，只有“优先”。对于大多数普通工薪家庭，在有了社保这个底子之后，确实有四个方向值得重点看看：重疾险、医疗险、意外险，还有定期寿险。
先说重疾险。这东西挺有意思，它不是用来报销医药费的，而是直接给钱。你想啊，真要是得了大病，除了医院里的开销，康复期的营养费、没法工作导致的收入中断，这些隐形损失才是大头。所以重疾险的保额，一般建议至少覆盖3-5年的年收入，或者参照当地治疗平均水平，30万是起步线，50万会更从容些。当然，具体买多少还得看钱包厚度，别为了高保额把日常生活压垮了。
接着是医疗险，也就是大家常听的“百万医疗险”。它和重疾险是搭档。社保报销有上限，还有很多进口药、特效药不在目录里。百万医疗险就是补这个缺口的，通常有一万左右的免赔额，超过部分基本能全额报。虽然不能替代重疾险，但它能把看病花钱这个大窟窿堵上。想了解更细致的搭配逻辑，可以看看水滴保保险攻略里的相关分析。
意外险属于“花小钱办大事”。几十块到几百块，就能撬动几十万甚至上百万的身故/伤残保额。毕竟谁也不知道明天和意外哪个先来，交通事故、摔伤烫伤这些突发状况，有一份意外险心里会踏实很多。成年人建议保额尽量做高，毕竟它是杠杆最高的险种之一。
最后说说定期寿险。这个险种经常被忽略，但它对“上有老下有小”的家庭支柱特别重要。简单说，如果人不在了，赔给家人的钱能还房贷、车贷，让孩子继续上学，让父母老有所依。它不保生病，只保身故或全残。因为保障期限固定（比如保到60岁或70岁），保费比终身寿险便宜太多，非常适合背负家庭责任的中年人。
这四种保险凑在一起，大致就把人生主要的风险点——大病、医疗、意外、身故——都覆盖到了。不过，保险配置是个动态过程，不同年龄、不同家庭结构，侧重点也不一样。如果拿不准该怎么选，也可以去水滴保官网首页逛逛，根据自家实际情况慢慢筛。