很多人买定期寿险时最纠结的就是：保额到底该买多少？买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。
其实，定寿的保额不是看心情定的，它有一个很实在的逻辑——“填坑”。这个坑，就是你万一不在了，留给家人的那些还没完成的财务责任。
行业内常用的算法叫“家庭责任法”，说白了就是把家里未来几年必须花的钱和欠的债加起来。咱们可以试着拿张纸，把下面这几项列出来：
首先是负债。这是最硬的指标，房贷还剩多少、车贷有没有结清、信用卡欠款等等。这些钱如果不还，银行可不会因为你人不在了就免单，所以这部分得优先覆盖掉。
其次是子女教育。孩子从幼儿园到大学毕业，这笔开销是大头。根据现在的物价和教育规划，预留个几十万是很常见的，具体数额得看你家娃现在几岁，以及你希望他接受什么样的教育。
再就是父母的赡养费。如果父母没有足够的养老金，或者身体不太好需要长期照顾，这笔钱也得算进去。通常按每年几万的标准，乘以预计的赡养年限。
最后别忘了家里的日常开销。就算没了主要收入来源，日子还得过。一般建议按目前家庭年支出的70%来估算，乘以保障期限（比如10年或20年），确保家人在过渡期内的基本生活水平不掉链子。
把这些数字加在一起，大概就是你需要的保额底线了。举个例子，如果家里每年花20万，还有100万房贷，孩子教育还得准备50万，那保额至少得往200万以上靠。
当然，这也不是说保额定了就一辈子不变。人生不同阶段，责任轻重是不一样的。刚成家买房那会儿，负债多、孩子小，责任最重，这时候保额得配足；等过了40岁，房贷还得差不多了，孩子也独立了，家庭资产积累了一些，这时候适当降低保额或者缩短保障期限，也是合理的调整策略。
不过话说回来，保额虽好，也得看钱包鼓不鼓。定期寿险虽然便宜，但保额越高保费越贵。一般建议寿险的保费支出控制在家庭年收入的1%-2%左右，别为了追求高保额把当下的生活质量给压垮了。毕竟，保险是为了让生活更安心，而不是更焦虑。
如果你对这些数字还是觉得头疼，或者想看看不同年龄段该怎么搭配，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，那里有一些更细致的配置思路可以参考。