很多人觉得有社保就够了，毕竟平时感冒发烧去社区医院，报销完也没花几个钱。可一旦摊上大病重病，局面就完全不一样了。

你有没有算过，一旦得了需要长期治疗的病，到底要花多少钱？进口药、自费器材、靶向药……这些医保目录外的开销，才是真正的大头。社保能报的部分有限，剩下的还得自己扛。说白了，社保是兜底的，不是全包的。

有个朋友跟我吐槽，他爸去年做手术，账单一看，十几万的费用，社保报完自己还要掏小几万。这还是手术顺利、没出意外的情况。他当时就感慨：还好存款够，否则真不知道怎么办。但换个角度想，这笔本来可以转移出去的风险，为什么非要自己硬扛呢？

商业医疗险的定位就在这儿——它是社保的补充，不是替代。主要解决两件事：一是社保报销之外的自付部分，二是那些压根不在医保目录里的药品和项目。当然，购买时得心里有数：大多数百万医疗险有免赔额，通常是1万块，而且一般需要先经过社保结算，剩下的才能用它来报销。不是说掏了钱就全赔，具体还是要看条款。

说到底，社保解决的是“看得起病”的问题，商业医疗险解决的是“看起病不肉疼”的问题。两者搭配，才能把风险漏洞补上。普通家庭与其赌大病会不会来，不如提前把保障做踏实。想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。