身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病或者甲状腺结节，想配齐重疾险和百万医疗险，心里确实挺打鼓的。

很多人第一反应是“我是不是被拒之门外了”，其实未必。现在的保险产品对非标体人群越来越友好，只要不是特别严重的状况，往往还有转机。

我们可以先试试“智能核保”。这东西就像个自动问答机，你照着提示选自己的情况，系统立马给出结论。要是智能核保搞不定，或者情况比较复杂，那就走“人工核保”通道。把病历资料传上去，让专业的核保人员来评估。

结果通常有几种：最好的当然是标准体承保；如果风险稍高，可能会要求“加费”，也就是多交点保费；或者“除外”，把已有的慢性病及其并发症排除在保障之外。哪怕是被除外，至少其他的大病风险还是兜住了，总比裸奔强。

这里有个死规矩，千万得守住：如实告知。

有些朋友想着“我不说保险公司怎么知道”，这想法太危险了。《保险法》里写得明明白白，投保时故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同，甚至拒赔且不退保费。理赔时一旦查出来既往病史没交代，那才是真的麻烦大了，钱交了，保障没了，还惹一肚子气。

所以，别自己瞎琢磨，也别听信什么“熬过两年就能赔”的歪理。如果不确定自己的情况该怎么填，或者担心填错了影响后续理赔，可以找专业的人问问。我们水滴保提供健康告知协助服务，帮你理清哪些该说、哪些不用多说，争取拿到一个相对公平的核保结论。

买东西讲究个明明白白，买保险更是如此。身体条件受限确实会缩小选择范围，但只要在规则内操作，依然能给自己和家人留一道防线。