交了快三十年社保，临到退休突然发现——账户里的钱好像没那么经花。

先说正经的。养老金分两块：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金跟退休时当地职工月平均工资、本人平均缴费工资、缴费年限挂钩；个人账户养老金就看账户里存了多少钱，再除以计发月数（60岁退休按139个月算）。公式是死的，但变量太多——社平工资每年涨，你的缴费基数变没变，利息怎么算的，都会影响最终数字。

1996年缴到现在，二十七八年工龄，按较低基数交的话，在普通城市大概能维持个温饱水平。但说实话，具体能拿多少，没法给你一个准数。这不是敷衍，是真的影响因素太多，不同城市社平工资能差出一大截。

而且有个事你可能没注意到——个人账户的记账利率近年呈下行趋势。利率缩水，账户积累速度就慢，最终领到手的钱也会受影响。

所以光靠社保养老金，日子可能不会太宽裕。想提升退休后的生活质量，商业养老保险是个办法，增额终身寿险或者年金险都能锁定长期收益。不过选产品这事急不得，得先搞清楚自己的养老金缺口有多大，再看哪类产品的领取方式更适合自己。想了解具体怎么规划，可以看看水滴保保险攻略。