买增额终身寿险，你是不是也被产品资料里那一串数字绕晕了？今天拿两款实际在售的产品——横琴传世盈利（分红型）和传家有道尊享版2.0——直接拆开来看。
先说投保年龄。两款都把门槛压得挺低，传家有道甚至接受出生满7天的宝宝投保，对新生儿家庭比较友好。横琴传世的准入门槛稍高一点，28天起步，但上限也到了70周岁，覆盖面同样很广。年龄这块其实不用太纠结，重点在后面。
缴费方式才是真正拉开差距的地方。传家有道提供趸交、3年、5年、10年、20年交几种选择；横琴传世更激进，多了15年交这个选项。15年交听起来好像压力更小，但我要提醒一句——长期缴费意味着你得持续保持缴费能力，中途断缴会影响保单效力。
好，重点来了：2.5%和3.0%到底差在哪？
横琴传世（分红型）的有效保额年复利是2.5%，但它多了分红这一层。分红的意思是，保险公司经营如果有盈余，你作为投保人有机会分到一部分。听起来不错对吧？但这里有个坑必须说清楚——分红是不保证的，可能为零。保险公司赚得多你才分得多，赚得少或者亏损，那一年你就只有那2.5%写进合同的保证增速。
传家有道尊享版2.0呢，3.0%写死在合同里，没有分红这一出。收益是固定的，不高不低，但稳当。具体怎么选，就看你愿不愿意拿收益的确定性去换分红的可能性了。说实话，这个决定没有标准答案，关键是想清楚自己能承受哪种波动。
再看保障范围。传家有道是“身故+全残”双保障，横琴传世只保身故。全残的定义各家合同里写得不太一样，真到用的时候是按条款来，所以买之前一定要看清楚。全残保障这东西，平时觉得没用，真遇到事儿了才知道分量。
至于航空意外、动车意外这些额外保障——传家有道确实有，确实是加分项，但我的建议是别让它成为你做决定的唯一理由。经常出差的人可能觉得实用，偶尔出行的人这笔钱可能就是冤枉花。
两款产品都支持减保和保单贷款，灵活性差不多。减保可以理解为从账户里取钱出来用，贷款则是用保单做信用抵押借钱应急，都是让钱能周转开的办法。
最后说一句掏心窝的：不管是2.5%还是3.0%，这只是产品设计里的一个参数，不等于你实际到手的收益率IRR。买保险之前最好想清楚，自己买的是保障，不是理财产品。如果有人告诉你“买了这个每年稳赚3%”，建议把合同拿出来对一对。
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