很多人买重疾险时，看到条款里密密麻麻列了几十甚至上百种病，心里就犯嘀咕：这么多病，到底哪些才是真正“硬核”的保障？
其实，早在多年前，中国保险行业协会和中国医师协会就联合制定了一份《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。这份规范里明确规定了25种重大疾病，是所有重疾险产品必须包含的“底线”。换句话说，不管保险公司怎么吹嘘自己的产品保障了多少种病，这25种是一个都不能少的。
为什么偏偏是这25种？因为它们不仅发病率高，而且治疗费用昂贵，对患者家庭的经济打击往往是毁灭性的。比如大家最担心的恶性肿瘤（也就是癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，还有重大器官移植术、冠状动脉搭桥术等等。这些病在理赔数据中占据了绝对的大头。
具体来说，这25种疾病包括：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。
你可能会问，现在市面上很多产品都保100多种病了，那多出来的那些有用吗？有用，但边际效用在递减。对于绝大多数普通人来说，先把这25种核心疾病搞明白，比去纠结第80种和第90种病有什么区别要实在得多。
另外，自2021年重疾新规实施后，这25种疾病已经扩展到了28种重度疾病和3种轻度疾病。新规对恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症进行了更细致的分级，把一些早期或轻度的情况单独列出来，赔付比例虽然低一些（通常是30%左右），但门槛也降低了，这对消费者其实是更友好的。
所以，我们在水滴保保险攻略里经常建议大家，挑重疾险别光看数量。哪怕它保120种病，如果这核心的28种（原25种+新增3种）定义苛刻，那也没意义。反之，只要核心保障扎实，其他的病种算是锦上添花。
还有一点得提醒，虽然疾病定义是统一的，但每家保险公司的理赔标准、等待期长短、以及是否包含身故责任，差别可就大了。买之前，多花几分钟看看条款里的“保险责任”和“责任免除”，比听销售人员说一万句都管用。毕竟，保险这东西，赔得到手里的，才是真的保障。