很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费太贵交不起。

其实，重疾险的本质不是报销医疗费（那是医疗险的活儿），而是补偿你因为生大病没法工作而损失的“赚钱能力”。

咱们算笔账。如果不幸确诊重疾，除了医院里的治疗费、药费，出院后还有漫长的康复期。这段时间你可能没法正常上班，但房贷、车贷、孩子的学费、老人的赡养费可不会因为你生病就暂停。再加上营养品、护工费这些杂七杂八的开销，压力全来了。

所以，业内常提的一个参考逻辑是：保额最好能覆盖3到5年的年收入。比如你一年挣10万，那30万到50万的保额就是个比较稳妥的起步线。如果生活在一线城市，或者背着不少贷款，这个数还得往上提一提。

当然，我也知道大家都有预算限制。这时候可以灵活点，比如先保到70岁，把当下的家庭责任高峰期覆盖住，等以后收入高了再补充。千万别为了追求高保额，把现在的日子过得紧巴巴的，那样反而本末倒置了。

具体怎么配才适合你自家的情况，其实挺有讲究的。你可以去水滴保保险攻略里看看不同家庭角色的配置思路，心里有个底，再去挑产品会从容很多。