假如有一天，突如其来的大病打破了平静生活，你的第一反应是什么？

很多人会说“先治”。但治完之后呢？

治疗费只是冰山一角。我见过不少家庭，治疗阶段咬牙扛过去了，结果康复期才是真正的考验——收入断了，药不能停，家人还得请假照顾。积蓄一点点见底，压力比生病本身还大。

重疾险的本质，就是在你最需要钱的时候给你一笔钱，让你不至于为了活下去而掏空一切。关键在于，这笔钱到底要多少才够用？

治疗费是大头。手术、靶向药、重症监护，每一项都不便宜。以常见重疾为例，费用跨度很大，少则十几万，多则大几十万。这部分可以根据当地医疗水平和常规治疗方案做个估算，心里先有个底。

但光治还不够。出院之后，身体恢复需要时间，短则半年，长则两三年。这段时间你可能没法立刻上班，生活开支、营养康复、定期复查，每一项都在持续消耗。我就不说是谁了，见过有人以为“出院就是好了”，结果康复期入不敷出，又开始焦虑。

还有一块很多人容易忽略的——收入损失。得了大病，单位能等你多久？就算单位有人情味，绩效没了、奖金没了，实际到手的收入可能直接腰斩。如果家里还有房贷车贷要还、孩子要养，这部分缺口才是最要命的。

所以保额规划，至少要把治疗费、康复期开销、3到5年的收入损失这几块都算进去。每个人的情况不一样，收入高的多备点，负债重的多留点余量。

说到底，买重疾险不是为了“交差”，是真的在给自己留一条后路。想看看具体的规划思路，可以参考水滴保保险攻略。