上周有个朋友火急火燎地找我，说他父亲刚做完手术，想给全家配份医疗险，结果在健康告知那关直接被卡住了。他就纳了闷——这病都治好了，怎么还不让买？

说实话，这类问题我遇到太多了。深圳专属医疗险在核保上确实比较严格，不是说保险公司故意为难人，主要是为了让产品能持续运营下去，对更多健康人群负责。

那具体哪些情况会被“拒之门外”呢？主要是8类重大既往症。

比如各种恶性肿瘤，白血病、淋巴瘤都算在内。另外还有肾功能不全到氮质血症期的，肝硬化或者肝功能不全还带着并发症的。冠心病、心肌梗死这些缺血性心脏病也好，心功能III级以上的慢性心功能不全也罢，都属于这个范畴。脑梗死、脑出血导致的神经系统永久性功能障碍也在列。再就是3级高血压且有并发症的，收缩压超过180、舒张压超过110那种。慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭也是。糖尿病伴有并发症就更复杂了，1型糖尿病或者2型糖尿病出现心脏、肾脏、脑部、视网膜、周围血管等局部问题的，都跑不掉。

看到这儿你可能想问：我血糖高一点算不算？血压稍微超标行不行？——这里得敲黑板，上面说的是“确诊”且“达到一定程度”的情况，轻微指标异常和真正的既往症是两码事。具体怎么判断，投保时一定要认真看健康告知问卷，或者直接咨询客服。

如果你或者家人正好有上述情况，也不必太焦虑。可以了解一下深圳惠民保，这是深圳市政府指导的普惠型商业健康保险，不设既往症限制，患病也能投保、也能正常理赔。对于被专属医疗险拒保的人群来说，是个值得考虑的备选方案。

说到底，投保这件事，与其事后纠结，不如事前多做功课。把自己的健康状况捋清楚，多对比几个产品的核保规则，真的拿不准就找专业人士问问——省心，也避免留下理赔隐患。