做工厂这行，最怕的不是订单少，而是出事儿。
前两年我一个朋友开了个机械加工厂，规模不大，二十来号人。有一回车间老师傅操作时手被卷进设备里，住院加康复花了小十万。这老师傅在公司干了七八年，家里就靠他一个人挣钱，厂里不赔说不过去，赔吧——说实话，小厂子现金流本来就紧，那笔钱差点让厂子周转不过来。后来他才后悔：早知道把保险配齐，也不至于这么被动。
工厂买商业险这事儿，说复杂也复杂，说简单也简单。核心就三块：人、货、场子。
先把人的风险兜住
员工受伤这事，工厂很难完全避免。雇主责任险就是给这块兜底的——当员工在工作中受伤或查出职业病，厂里依法要承担的赔偿，由保险公司来出。记住是“依法应承担”，不是说出了事保险公司就一定赔，得看责任认定和合同条款怎么写的。
有的老板说我给员工买了社保工伤险，不够吗？怎么说呢，工伤险是基础，但赔偿额度往往不够用，尤其是重伤或工亡的情况。雇主责任险就是补这个缺口的。
再说团体意外险。这个你得仔细看条款——有的产品只保工作时间，有的能扩展到24小时全天候。不是说所有团体意外险都“工作日常生活都保”，具体得看你买的合同怎么约定。另外这玩意儿和雇主责任险不冲突，有些厂子两个都买，双重保障。
团体补充医疗险就是给员工看病用的，社保报销之外的那部分费用可以再报一报。算是个福利配置，留人有用。
厂子里的东西也得管
机器设备砸了、原材料被火烧了、厂房在暴雨里泡了——这类财产损失，企业财产保险能cover。但这里头门道挺多。
财产基本险只保火灾、爆炸、雷击这类，别的一概不赔。综合险呢，会多加几种自然灾害进去，像暴雨、洪水、台风什么的。一切险最全，但保费也贵一截。你要是沿海城市或者台风多发地，投保时得问清楚自然灾害到底包不包括，别以为买了个“财产险”就啥都保了。
机器设备险专门针对生产设备损坏。有的厂子一台精密机床几百上千万，真要出了事故，没这个险压力会很大。
还有产品责任险。如果你的产品卖出去伤了人、损了别人的东西，依法该厂家赔的，这险就派上用场了。注意，它赔的是“依法应由厂家承担”的责任，不是说只要产品出问题就赔。
还有一些边边角角的风险
公众责任险管的是厂子经营活动对第三方造成的人身或财产损失。货运险呢，原材料运进来、成品运出去，路上磕了碰了有人赔。营业中断险比较特殊——厂子因意外停工，这段没收入的时间，固定支出还在，营业中断险能补一部分这块的损失。
配置原则很简单：先摸清楚自己厂子最大的风险点在哪儿。人员密集型工厂，员工险肯定得优先；设备值钱的企业，财产险和机器险是刚需；有出口业务的，产品责任险不能少。
别一股脑儿瞎买，也别光图便宜只买一两个。真要省心，可以先做个风险评估，根据实际情况定制方案。想了解具体的配置思路，可以看看水滴保保险攻略。