没有公司给你交社保，也没有工伤险兜底，自由职业者的保障全得靠自己规划。很多朋友卡在第一步就懵了——不知道自己算什么职业能不能买保险。
先说医疗险。保险公司对职业有分类，1-4类相对安全，普通的百万医疗险基本都能选。但你要是开工程车、做外墙清洗、当消防员这类高危工种，普通医疗险可能直接把你排除在外。市面上确实存在不限职业的产品，对健康要求宽松一些，核心保障和普通百万医疗险差不多。关键是，投保前一定要去看你想买的那款产品的职业分类表，别凭感觉下单——不同公司的分类标准真不一定一样。
意外险更严格。医疗险好歹还有部分产品愿意放开一条口子，意外险对职业的要求可以说是毫不留情。普通意外险基本只接1-3类，4类及以上想都别想，必须找专门给高危职业准备的那种。这类产品的保障也很实在，意外身故、伤残、医疗都在范围内，有的还包含猝死责任。
最后一个容易忽视的环节——理赔时的结算顺序。我见过不止一个人拿着医疗单据直接找商业险报销，结果报销回来的钱少了一大截。一问才知道，看病时压根没用医保卡。商保合同里通常都有这么一条：未经社保结算，报销比例会大幅下调。想让商业险发挥最大价值，先用医保卡是硬前提。
说到底，自由职业买保险没有想象中那么复杂。搞清楚自己的职业类别属于哪一档，找产品时盯着职业分类表看，找对路子，保障照样能配齐。想继续了解具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。