养老保险缴费年限，说起来就一个硬性门槛：累计缴满15年。《社会保险法》白纸黑字写得清楚——达到法定退休年龄时，缴费不满15年，养老金是领不到的。

但实际操作中，这个“15年”怎么凑、凑不够怎么办，不同情况差别挺大。先说职工社保。城镇职工基本养老保险如果在退休时发现缴费不够，通常可以申请延长缴费。简单说就是继续交，直到交满15年为止。

那要是延长缴费5年后还是凑不够呢？部分地区的政策稍微宽松一点，允许一次性补齐到15年。也有地方会建议转去参加城乡居民基本养老保险，这个后文再说。

再说居民社保。城乡居民基本养老保险的补缴方式就灵活多了。大多数地区允许参保人在年满60周岁前一次性补缴到15年，然后直接办理待遇领取手续。当然，具体怎么操作，各地细节不太一样，建议直接问当地社保局确认。

有一点得提醒：退休年龄可不是一成不变的。2025年1月1日起，国家开始实施渐进式延迟法定退休年龄改革，用15年时间慢慢调整。原法定退休年龄男60岁、女干部55岁、女工人50岁，逐步过渡到男63岁、女58岁、女55岁。所以查政策的时候，记得带上这个背景。

至于养老金能拿多少，基础养老金和个人账户养老金两笔钱。基础养老金的多少直接和缴费年限挂钩——交得越久，这部分就越多。所以我们水滴保的建议是，条件允许的话，缴满15年后别急着停，继续交着，退休后到手的钱会更稳当一些。