到了40岁这个年纪，上有老下有小，平时上下班通勤、周末陪孩子运动，磕磕碰碰的风险其实挺高的。

很多人问意外险到底保什么，其实就两件事：一是受伤了去医院，它能帮你报销医药费；二是万一出了大事导致伤残或者人不在了，能直接赔一笔钱给家里人。

咱们挑产品的时候，别光盯着保费便宜不便宜，得看它“报得宽不宽”。

最好选那种不限社保范围、而且能100%报销的。为什么呢？因为很多好药、进口器材都在社保目录外，如果只报社保内，自己还得掏不少腰包。另外，免赔额越低越好，最好是0免赔，这样哪怕只是去门诊缝几针、拍个片子，花了几百块也能全报回来。

至于保额，我个人的建议是尽量往高了配。毕竟意外险杠杆很高，一年一两百块钱，就能买到几十上百万的身故伤残保额。对于家庭经济支柱来说，这笔钱是给家人的底气。

我身边就有个朋友，四十出头，平时爱打羽毛球。有次扭伤了脚踝，去医院检查加治疗花了一千多。因为他买的意外险是不限社保且0免赔的，最后基本没怎么自掏腰包。你看，这种小概率但高频发生的风险，有个保障心里确实踏实不少。

不过要提醒一句，意外险虽然健康要求相对宽松，通常不需要复杂的健康告知，主要关注的是职业类别和年龄。只要你的工作不是高危职业（比如高空作业、井下作业等），一般都能正常投保。当然，具体的职业分类还是要看产品的具体要求，投保前记得核对一下。

如果你对自己适合哪款产品拿不准，也可以来水滴保官网首页看看，我们上面有很多不同侧重点的产品，你可以对比一下保障责任。或者去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普文章，先搞懂自己的需求再下手，往往能省不少心。

总之，不管收入高低，意外险和医疗险都是最基础的防护网。加起来一年也就几百块钱的事，先把这个底打好，再去考虑其他的规划。