很多家长在给孩子规划保险时，都会遇到一个挺“奇怪”的规定：明明想多买点保障，保险公司却告诉你，身故保额不能随便加。
这其实是国家为了保护未成年人特意设置的“安全阀”。毕竟孩子还小，缺乏自我保护能力，如果身故保额过高，可能会诱发一些不可预知的道德风险。所以，监管层面划了两条线：
对于不满10周岁的孩子，所有保险公司加起来的身故保额总和，不能超过20万元；如果是10周岁到18周岁之间的青少年，这个上限提高到了50万元。这里要注意是“累计”计算，哪怕你在三四家公司分别买了产品，最后理赔时也是合并计算的，超出的部分不仅赔不了，保费可能还得退回来，挺折腾的。
不过，大家也别觉得这限制把孩子的保障给“锁死”了。这个限额仅仅针对“以死亡为给付条件”的保险，比如寿险或者意外险里的身故责任。
真正对孩子成长影响更大的，其实是生病和受伤的风险。像重疾险、医疗险这种以疾病或医疗行为为赔付依据的险种，是完全不受上述身故限额约束的。也就是说，你想给孩子买50万、100万甚至更高的重疾保额，都是可以的。这也是我们一直建议家长，给孩子配保险要“重健康、轻身故”的原因。
另外，有些家长会考虑教育金。这类属于生存给付型保险，只要孩子活着就能领钱，自然也不受那个身故限额的影响。
在具体操作时，还有一点得留心。虽然父母给未成年子女投保不需要孩子本人签字（毕竟他们可能还不会写字），但如果父母双方都在世，通常保险公司会要求双亲都知情并同意，有时候需要双方共同签字确认，这也是为了确保家庭内部对这笔保障达成共识。
如果你还在纠结怎么搭配才合理，不妨先看看水滴保保险攻略里关于少儿保障的基础逻辑，先把最核心的医疗和意外防护做扎实，再根据预算去考虑长期的储蓄规划。