很多家长在给孩子挑保险时，都会纠结一个问题：要不要买带身故责任的保险？

说句实在话，这东西买了确实能赔钱，但对孩子来说，真没那么“必要”。

咱们得先看清一个硬规定。为了防止道德风险，监管部门对未成年人的身故保额是有上限的。根据《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号），不满10周岁的孩子，累计身故保额不能超过20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。你想想，花不少保费，最后只能赔这么点钱，性价比其实挺低的。

再换个角度想，保险的核心作用是弥补经济损失。家里的大人要是倒下了，收入中断，房贷车贷没人还，那才是天塌了。所以大人需要高额的寿险。但孩子不挣钱，他们的离去虽然让人心碎，却不会直接导致家庭财务崩溃。这时候，我们更需要的是能覆盖高昂治疗费的医疗险，或者确诊即赔、能弥补家长误工损失的重疾险。

当然，也不是说身故责任完全没用。有些意外险里会包含少量的身故或伤残保障，那个可以顺带着有。但如果专门去买一份以身故为主要赔付条件的寿险，我建议你先缓一缓。

先把孩子的医保办好，这是国家给的福利，别浪费。然后看看意外险，孩子磕磕碰碰难免，这个实用。接着是百万医疗险和重疾险，这才是真正能帮家庭扛住大病风险的“主力军”。

如果预算真的很充足，大人的保障都配齐了，还想给孩子多一层心理安慰，那再考虑也不迟。但千万别本末倒置，为了那点有限的身故保额，挤占了更急需的健康保障预算。我寻思了一下，大部分家庭其实更怕的是“病”，而不是单纯的“故”。

如果你对孩子的保障顺序还有点拿不准，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普文章，里面讲得挺细的，能帮你理清思路。