很多人买重疾险时最纠结的，大概就是“消费型”和“返还型”到底选哪个。
简单说，消费型就是纯保障。你交保费，保险公司保你几十年。如果期间不幸得了合同约定的重疾，直接赔钱；如果平平安安到期满，保费就“消费”掉了，不退。这种产品最大的好处是便宜，同样的保额，保费可能只有返还型的一半甚至更低。对于刚工作不久、或者上有老下有小的家庭来说，能用更少的钱撬动更高的保障，其实挺划算的。
返还型呢，听起来很诱人：“有病治病，没病返钱”。它在提供重疾保障的同时，如果保障期内没出险，到期会把已交保费或者一定比例的保额还给你。这确实满足了一些人“不想白花钱”的心理，而且通常自带身故责任，保障看起来更全面。
但这里有个坑，很多人没算过账。返还型之所以能返钱，是因为你前期多交了很多保费。保险公司拿着这些多交的钱去投资，几十年后把本金（有时加点利息）还给你。考虑到通货膨胀，几十年后的几万块，购买力可能连现在的一半都不到。这就好比你为了存一笔贬值的钱，牺牲了当下的现金流，甚至可能因为预算有限，被迫降低了最核心的重疾保额。
我寻思了一下，买保险的核心目的是什么？是转移风险。如果为了“返钱”导致保额不够，真生大病时那点赔偿金可能连治疗费都不够，那就本末倒置了。
所以，怎么选？看你的核心需求。如果你预算紧张，或者想把每一分钱都花在刀刃上，追求高杠杆，消费型绝对是首选。你可以省下的保费去做其他理财，灵活性更高。如果你预算非常充足，且确实有强制储蓄的需求，也不介意资金被长期占用，那返还型也可以考虑。
不管选哪种，记得先看清合同里的保障责任、等待期和免责条款。如果不确定自己适合哪种，也可以去水滴保保险攻略看看更多配置思路，或者在水滴保官网首页对比不同产品的细节。毕竟，适合自己的，才是最好的。